جهان بیمه

صنعت بیمه در ایران با سابقه بیش از 80 ساله خود در میان مردم نتوانسته است جلب اعتماد نموده و حداقل خدمات رایج بیمه ای در کشور را حتی با نازلترین نرخ حق بیمه برای عامه ارائه نماید.  
با برگزاری سمینارهای متعدد و بررسی علل و عوامل عدم موفقیت مورد انتظار صنعت بیمه، بدنبال راهکارهای توسعه بیمه و تدوین استانداردهای ملی خدمات بیمه میرویم وبا عملکرد ناقص و غیر شفاف  راه بجایی نمیرسد. طبق اعلام رسمی دبیرکل سندیکای بیمه گران کشور جایگاه واقعی صنعت بیمه کشورمان در جهان مطلوب نیست.
صنعت بیمه در دیگر کشورها با توجه به نیازهای مردم خدمات مناسبی را پس از کارشناسی تخصصی آماده و ارائه می نمایند و خود را حامی بیمه گذاران و زیان دیدگان به اثبات رسانده و از این استقبال عمومی خود نیز تبدیل به یک صنعت موفق و قدرتمند میشوند.
مردم متین ما شایسته برخورداری واقعی از حقوق خود ناشی از تعهدات شرکت های بیمه می باشد. اگر تعهدی را پذیرفته ایم باید به تعهد خود عمل نماییم ، عدم آگاهی زیان دیدگان از قانون و شرایط بیمه نامه ها و حقوق خود، عدم هماهنگی سازمانهای ذیربط در حوادث، منجر به ضایع شدن حقوق مردم نشود.
اگر در مدیریت رشته ای از بیمه ناموفق بوده ایم و منجر به ضرر دهی آن رشته شده یا فروش ناموفق داشته ایم، عدم پرداخت خسارت واقعی یا پرداخت درصدی از خسارت به زیان دیدگان، جبران ضرر نمیکند بلکه شرکت بیمه و در نهایت صنعت بیمه را در میان مردم نا محرم و نا مطمئن می نماید. اگر برای دریافت هرخسارتی، بیمه گذار یا زیاندیده مجبور به اقدام از طریق محاکم قضایی نمایند، سمینارو کنفرانس و نشست ها نتیجه بخش نخواهد بود.

مثلا نظری به  بیمه نامه شخص ثالث داشته باشیم که اینک توسط  شرکتهای بیمه صادر می شود و دارای تعهد اتی بقرار زیر میباشد:
تعهدات مالی (پرداخت خسارات مالی به اشخاص ثالث یا زیان دیدگان مالی بغیر از راننده )  
تعهدات جانی (پرداخت دیه یا خسارات جانی وارده به اشخاص ثالث غیر از راننده )
حوادث سرنشین ( پرداخت سرمایه فوت، نقص عضو و هزینه های درمانی راننده مسبب حادثه )
برای بررسی تعهدات فوق اشاره کوتاهی به شناخت ماهیت بیمه شخص ثالث میشود:
تعهدات مالی و جانی مندرج در بیمه نامه های شخص ثالث بعنوان بخشی از بیمه مسئولیت  تابع قانون اصلاح قانون بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه مو توری زمینی درمقابل شخص ثالث میباشد و ماده 1 قانون مذکور اعلام میدارد:" کلیه دارندگان وسایل نقلیه مو توری زمینی و ریلی اعم از این که اشخاص حقیقی یا حقوقی باشند مکلفند وسایل نقلیه مذکور را در قبال خسارت بدنی و مالی که در حوادث نقلیه مزبور و یا یدک و تریلر متصل به آنها و یا محمولات آنها به اشخاص ثالث وارد می شود حداقل به مقدار مندرج در ماده ( 4 ) این قانون نزد یکی از شرکتهای بیمه که مجوز فعالیت در این رشته را از بیمه مرکزی ایران داشته باشد، بیمه نماید. "

تبصره 6 همین ماده قانونی بیان میکند:
" منظور از شخص ثالث، هر شخصی است که به سبب حوادث وسایل نقلیه موضوع این قانون دچار زیانهای بدنی و یا مالی شود به استثناء راننده مسبب حادثه. "
ولی تعهد حوادث سرنشین مندرج در این بیمه نامه ها بعنوان شاخه ای از بیمه های اشخاص  تابع قوانین و مقررات مربوط به بیمه های اشخاص است.
- موضوع بیمه حوادث، تامین و پرداخت غرامت مقطوع ومعین درصورت فوت بیمه شده یا نقص- عضو و از کارافتادگی دائم یا موقت وجبران هزینه های درمانی ناشی از وقوع حوادث مشمول بیمه است.
- حوادث مشمول بیمه حوادث سرنشین  عبارتند از:

تصادف، واژگونی، آتش سوزی، انفجار، منحرف شدن یا سقوط وسیله نقلیه که موجب جراحت یا صدمه بدنی یا فوت قابل تشخیص پزشک گردد.
- خسارت راننده از لحظه ای که قدم در رکاب اتومبیل گذاشته تا آن لحظه که از اتومبیل پیاده نشده است را شامل میشود.
- سقف تعهدات بیمه نامه حوادث سرنشین و راننده راجع به فوت، نقص عضو و هزینه های پزشکی به میزان تعهدات خریداری شده توسط بیمه گذار میباشد.
- تعیین میزان سرمایه بیمه حوادث سرنشین اختیاری است.
- خرید بیمه حوادث سرنشین اختیاری بوده و اجبار قانونی ندارد.
- بیمه حوادث سرنشین فقط مختص راننده نبوده و میتوان برای کلیه سرنشینان بیمه حوادث درخواست کرد.
- بنابراین با پرداخت حق بیمه حوادث سرنشین راننده، راننده خودروی زیان دیده علاوه برحق مراجعه به مقصر حادثه، مشمول دریافت غرامت مطابق شرایط بیمه های اشخاص میشود.

شایان ذکر است بیمه های اشخاص برخلاف بیمه های اموال (خسارتی) خصلت غرامتی ندارد و پیرو اصل غرامت نیست. بعبارتی در بیمه های اشخاص ( عمر و حوادث ) :
الف - نه میتوان بیمه گذار را بدلیل بیمه کردن خود یا بیمه شده با مبالغ مهم سرزنش کرد و نه میتوان بیمه شده را به استفاده از یک بیمه نامه و یک سرمایه ، محدود ساخت.  بلکه  با نگرش به این  واقعیت  که پرداخت های بیمه گر در بیمه های اشخاص، مستقل و فارغ از جنبه ترمیم و جبران خسارت است ، ما را از استناد به اصل غرامت معاف می دارد. در بیمه های اشخاص ( عمر و حوادث ) برخلاف آنچه در بیمه های غرامتی ( اموال ) مجاز نیست، بیمه شده میتواند از چندین بیمه نامه استفاده کند و چندین بیمه دریافت دارد.
ب - همچنین بیمه شده بر حسب مورد هم می تواند از پرداخت های بیمه گر (سرمایه بیمه سرنشین ) بهره مند شود و هم  به مسئول حادثه یا عامل زیان مراجعه کند و درخواست غرامت ( دیه ) نماید، ( تجمع سرمایه و غرامت ممکن است ).

نتیجه : حال درج کلمه " مسبب " یا " مقصر " در شرح تعهدات حوادث سرنشین مندرج در بیمه نامه های شخص ثالث از سوی شرکت های بیمه مانع پرداخت سرمایه بحق راننده مصدوم یا فوت شده غیر مقصر یا غیر مسبب در حادثه از محل بیمه سرنشین خریداری شده میشود و این محمل قانونی ندارد .