جهان بیمه

    اکچوئری چیست؟ 

   منبع: Beanactaury.org

 آینده با عدم قطعیت همراه است و امکان وقوع حوادثی وجود    دارد که  برای بشر مطلوب نمی‌باشند. برخی از حوادثی که امکان  رخ دادن آنها وجود دارد نامطلوب هستند. "ریسک"، عبارت است از امکان انحراف بالقوه­ ی منفی از آنچه مورد انتظار ما است و یا به بیان ساده­ تر امکان وجود یک حادثه نامطلوبی است که رخ خواهد داد.

اکچوئری فردی است که در زمینه‌های زیر تخصص دارد:

• ارزیابی احتمال وقوع رخدادهای آینده
• طراحی روش‌های خلاقانه بمنظور کاهش احتمال وقوع حوادث نامطلوب
• کاهش اثرات حوادث نامطلوبی که رخ خواهند داد

حوادث نامطلوب می­توانند هم از لحاظ مالی و هم از لحاظ عاطفی تاثیر‌گذار باشند. کاهش احتمال وقوع این حوادث به کاهش درد و رنج جامعه کمک می‌کند. اما برخی از حوادث مانند مرگ، غیر قابل اجتناب هستند. بنابراین کاهش اثر مالی آنها نیز بسیار با اهمیت است. اکچوئری‌ها در واقع متخصصانی هستند که به یافتن روش‌های مدیریت ریسک کمک می‌کنند. این کار آن­ها نیازمند ترکیبی از مهارت‌های تحلیلی قوی، دانش حرفه‌ای و درک رفتار انسان برای طراحی و مدیریت برنامه‌های کنترل ریسک است.

اکچوئری‌ شغلی جالب، چالش‌زا و فکری است و دستمزدهای بسیار خوبی دارد. اکچوئری‌ها بازیگران کلیدی در تیم مدیریت شرکت‌های خود هستند. در دنیای امروز که تغییرات با سرعت زیادی رخ می­دهند و با توجه به وجود ریسک‌های جدیدی که همواره به کشف راه‌های خلاقانه‌ برای مواجهه با آنها نیاز است، موقعیت‌های فراوانی برای رشد فردی و حرفه‌ای و داشتن لذت یادگیری در تمام طول عمر در شغل اکچوئری وجود دارد. بیشتر اکچوئری‌ها در یک محیط دلپذیر در کنار سایر متخصصان کار می‌کنند و همواره مورد احترام همکاران خود هستند.

اکچوئری‌ها ستون اصلی در تحلیل برنامه‌های مالی جامعه هستند. با وجود اکچوری‌ها، ما می‌توانیم بدون نگرانی در مورد آنچه که آینده برای ما رقم می‌زند، به زندگی روزمره خود ادامه دهیم. آن­ها نگهبانانی هستند که از ما در مقابل فجایع زندگی محافظت می‌کنند. بینش اکچوئری نسبت به ریسک می‌تواند بمنظور اطمینان از اینکه سرمایه‌گذاری‌های ما سودآور هستند، به ما کمک کند.

به همین دلایل تخصص اکچوئری برطبق نشریه رتبه­ بندی مشاغل آمریکا (Job Rated Almanac)، همواره درمیان پنج شغل برتر قرارگرفته است.

-        ریسک چیست و اکچوئری‌ها چگونه آن را مدیریت می‌کنند؟

ریسک به اشکال مختلفی وجود دارد. هر فرد یا سازمانی با ریسک مواجه است. اکچوئری‌ها بعنوان متخصصان اندازه‌گیری و مدیریت ریسک نیاز بسیار مهمی از جامعه ما را برطرف می‌کنند. مشارکت آنها در رفاه روحی، جسمی و اقتصادی جامعه بسیار زیاد است. اگر برنامه‌های مدیریت ریسک که اکچوئری‌ها آن را تهیه و تدوین می‌کنند وجود نداشت، جوامع امروز قادر نبود‌ند که چنین رشدی داشته باشد.

پرسش­های زیر را در نظر بگیرید:

1-     اگر بیمه آتش‌سوزی وجود نداشت، چه تعداد افرادی حاضر بودند که صاحب یک خانه باشند؟

2-     درصورتی­که زمین‌لرزه تحت پوشش بیمه قرار نداشت آیا شرکت حاضر بود کارخانه جدیدی بسازد که امکان تخریب آن در اثر زلزله وجود دارد؟

3-     اگر برنامه‌های بازنشستگی و برنامه‌‌های تأمین اجتماعی وجود نداشت، آیا نگرانی در مورد آینده به مردم اجازه پول خرج کردن می‌داد؟

راه‌های بسیار زیادی برای مدیریت ریسک وجود دارد. از آنجاکه تعداد تکنیک‌های مدیریت ریسک کارا و قابل اعتماد کم است، اکچوئری‌های دانشگاهی و اکچوئری‌های فعال در بخش­های اجرایی، با در نظر گرفتن این مهم که مشارکت کنندگان در اقتصاد جامعه را در معرض ریسک فزاینده‌ای قرار ندهند، همواره روش‌های جدیدی را برای حداکثر کردن برآمد مالی آن­ها ارائه می‌دهند. برخی از معروفترین این روش‌ها شامل موارد زیر می‌باشد:

• خنثی‌کردن یک ریسک با ریسک دیگر. تحت شرایط ویژه‌ای دو رویداد مخرب می‌توانند ویژگی‌هایی داشته باشند که احتمال رویداد یکی از آنها احتمال رخداد دیگری را از بین ببرد. بنابراین اگر ما بدانیم هنگامی که قیمت قهوه افزایش می‌یابد قیمت لیموناد کاهش می‌یابد ممکن است تصمیم بگیریم که روی سهام لیموناد و قهوه بطور همزمان سرمایه‌گذاری کنیم تا ریسک خود را مدیریت نماییم.
• آنچه که برای یک طرف تجاری مضر است می‌تواند برای طرف دیگر مفید باشد. بعنوان مثال زمانی­که ارزش دلار کاهش می‌یابد، ارزش فرانک فرانسه افزایش پیدا می‌کند. این مسئله برای کسب‌وکار امریکایی‌ها نامطلوب و برای فرانسوی‌ها مطلوب می‌باشد.
• تمرکز بروی ریسک‌های فاجعه‌آمیز. تئوری­های ریاضی نشان می‌دهند که بیشترین اطمینان از ریسک (در نتیجه حداکثر اطمینان خاطر) از حذف نتایج رویدادهایی حاصل می‌شود که بسیار غیر محتملند، اما منجر به خسارات بسیار سنگینی می­شوند. بنابراین خانواده‌ها باید به این موضوع فکر کنند که چه اتفاقی روی خواهد داد، اگر نان آور خانواده فوت کند، خانه‌شان در آتش بسوزد یا تمام پس‌انداز خود را از دست بدهند. لذا آن‌ها باید راه‌حل‌هایی را بکار بگیرند که هم احتمال رویداد چنین حوادثی را کاهش دهد و هم اثر مالی آن را مدیریت کند. این کار با خرید یک بیمه‌نامه عمر یا پس انداز، سرمایه‌گذاری در سهام‌های مختلف بمنظور کاهش ریسک یک شرکت انجام می‌پذیرد.
• تنوع، تنوع، تنوع. سه بار تکرار بدلیل اهمیت این مفهوم است که اغلب نادیده گرفته می‌شود. رویارویی با تعداد زیادی ریسک کوچک، بهتر است از مواجهه با یک ریسک بزرگ است. معمولا از این ریسک‌های کوچک میانگین گرفته می‌شود که حاصل آن به یک جهت خاص تمایل شدیدی نداشته باشد و نتایج قابل پیش‌بینی­تر شوند، بنابراین متنوع‌سازی یک ابزار مهم در مدیریت ریسک است.

-        اکچوئری‌ها کجا و به چه کاری مشغولند؟

صنعت بیمه بدون وجود اکچوئری‌ها نمی‌تواند به فعالیت خود ادامه دهد. صنعت بیمه جایی است که بیشتر اکچوئری‌ها در آن مشغول بکارند. آنها هزینه پذیرش ریسک را محاسبه می‌کنند

• به عنوان مثال، حق‌بیمه درمان یا بیمه عمر چقدر باشد؟
• شرکت بیمه در خسارت مربوط به وقوع طوفان بعدی چقدر باید بپردازد؟

اکچوئری‌ها برای تصمیم­گیری‌های استراتژیک شرکت­، ارزیابی مالی ریسک انجام می­دهند. ازآنجایی­که به قضاوت اکچوئری‌ها اعتماد زیادی وجود دارد، مسیر شغل آنها اغلب به جایگاه‌های اجرایی و مدیریتی رده بالا می­انجامد.

سایر مشاغل نیز هنگامی­که به یک مشاور مالی نیاز داشته باشند، اکچوئری استخدام می­نمایند. مشاور اکچوئری می­تواند شخصی باشد که بصورت مستقل برای خود کار می‌کند یا اینکه در خدمت یک شرکت بزرگ مشاوره است. مشاوران به شرکت‌ها برای طراحی برنامه­های مستمری کمک می‌کنند و دارایی‌ها و بدهی‌های شرکت را ارزیابی می‌نمایند. با توجه به پیچیدگی‌های مالی موجود در شرکت‌های سهامی، اکچوئری‌ها می‌توانند در محاسبه هزینه ریسک‌های موجود کسب‌وکار به این شرکت‌ها کمک نمایند. اکچوئری‌های مشاور در یک شرکت با مدیران ارشد مالی، مدیران عملیاتی و منابع انسانی و اغلب با مدیر ارشد اجرایی ارتباط تنگاتنگی دارند.

اکچوئری‌ها بمنظور مدیریت برنامه‌هایی نظیر سیستم تأمین اجتماعی و درمان با دولت نیز همکاری می‌نمایند. از آنجائی­که دولت، قوانین صنعت بیمه و قوانین اجرایی در مورد مستمری‌ها و مسئولیت‌های مالی را تنظیم می‌نماید، به اکچوئری‌ها برای تعیین این­که آیا شرکت‌ها در چهارچوب این قوانین فعالیت می‌کنند یا خیر نیاز دارد.

شرکت‌ها یا سازمان‌های دیگری که بمنظور ارزیابی ریسک‌ها و حل مشکلات آماری و مالی خود به اکچوئری‌ها نیاز دارند، شامل بانک‌ها، شرکت‌های سرمایه‌گذاری، شرکت‌های سهامی بزرگ، موسسات حسابداری عمومی، دفاتر نرخ‌گذاری بیمه‌ای، اتحادیه‌های کارگری و صندوق‌های بازنشستگی می‌باشند.

فهرستی از پروژه‌های قابل انجام توسط اکچوئری‌ها به شرح زیر می‌باشد:

• تحلیل نرخ‌های بیمه‌‌ای. بعنوان مثال نرخ‌های بیمه اتومبیل، منازل مسکونی و عمر.
• برآورد مبلغ مورد نیازی که بمنظور پرداخت خسارات آینده باید کنار گذاشته شود.
• محاسبه قیمت منصفانه برای محصول بیمه‌ای جدید.
• پیش‌بینی اثر بالقوه حوادث فاجعه‌آمیز.
• تحلیل پروژه‌های سرمایه‌گذاری.